破解珠宝行业中游痛点:产业链金融,如何安全落地?

6月27日 10:45

珠宝行业的上游不缺钱,毕竟凭借行业快速发展的黄金10年,上游的制造商、批发商都挣得盆满钵满。当生产制造和批发生意萎缩的时候,钱投向哪里,成为一块心病。

投资品牌?这是一个耗费时间、精力和财力的长期过程,没有好团队花钱也未必有好结果!投资其他行业?进入陌生的领域很简单,可挣钱太难。很多同行都满怀希望,又都铩羽而归!

破解珠宝行业中游痛点:产业链金融,如何安全落地?

 

珠宝产业链金融分析

 

 

投资产业链金融是条好出路。

产业链金融是指以产业链的核心企业为依托,针对产业链的各个环节,设计个性化、标准化的金融服务产品,为产业链上缺乏资金的企业或个人提供解决方案的一种金融服务模式。

产业链金融有两块,一是投资金融,二是消费金融。在机械(租赁贷)、制造(库存贷)、乳业(养殖贷)、汽车(消费贷)、装饰行业(装修贷),产业链金融做的风生水起,在珠宝行业依然没有找到安全的落地路径。问题就出在风险控制上。

目前,产业金融在珠宝行业有点起色的是钱香金融和宝分期,前者是针对终端商户,后者针对消费者。但二者都是平台模式,不是直接的金融服务,牵涉到的环节比较多,流程繁琐,虽然说是借助大数据进行监管分析,还是需要很大的风控能力。

钱香金融商业模式示意

钱香金融的模式是:终端商户要借款采买货品,先在平台上申请;当出借人愿意出借后,平台帮助商户找第三方全额担保,出借人才把钱转至钱香指定的银行存管,银行看到所有借款和担保手续后再放款,这个款还是直接转给上游的卖货方,而非商户。

钱香金融的风控管理办法有两个:一是放贷总额控制,给每家终端商户的额度一般在100万左右,总额不会超过300万;二是要安排人定期走访贷款的商户终端,查看商户的库存,以便防范风险。

宝分期则是建立消费平台,一方面邀请上游商户入驻,一方面邀请用户注册。当用户购买珠宝时,平台提供分期消费担保,风控全部交给平台。商户对平台的信任度将决定这个金融服务能走多快,而平台风控能力则决定这个金融服务能走多远。

宝分期的难点是:大品牌是否愿意进驻平台?平台的风险能力如何?用户多不多?值不值得进驻?如果缺乏大品牌,也就缺乏消费者。

平台型的企业,必须用户和商户一起抓,用补贴吸引用户,用用户吸引品牌,再用品牌吸引用户。达到一个良性循环。

 

根据我的有限观察,珠宝行业的产业链金融基本都是平台模式,只是规模大小的区别。还没有借助产业链的价值来做直接的金融服务。这是一个机会。

破解珠宝行业中游痛点:产业链金融,如何安全落地?

产业链金融,要加入核心企业的战车

 

我一直强调:未来的品牌竞争,是产业链竞争。是一条品牌产业链对抗另一条品牌产业链。

同理,珠宝产业链金融也必须加入到产业链中,依托核心企业,靠产业链的核心企业来监控风险。这个核心企业有两个,一是上游核心企业,即行业头部品牌;二是下游核心企业,连锁企业,强势渠道品牌。

产业链金融的安全落地,主要因素是风控。控制住风险,产业链金融就可以快速成长。

一、加入到头部品牌的战车,让品牌成为你的风控总阀。

周大福、老凤祥、周大生等头部正在开展新一轮的渠道下沉,如周大福的新城镇计划、周大生的门店双提升计划,都为产业链金融提供了很好的契机。也就是说,很多加盟商要开更多的店,可能需要资金。这个资金如果有产业链金融提供,是终端商户求之不得的事情。

产业链金融的关键在于风控。我们如何与头部品牌合作,让品牌成为你的风控总阀?

以周大福为例,周大福采用的是寄售模式(即货品所有权为周大福,加盟方把货品押金等额交给周大福,相当于周大福的货品在加盟商那里寄卖,销售后双方按照约定分享利益)。

(1)贷款:你可以与周大福成立合资金融服务公司(类似于汽车品牌的金融服务公司),当周大福的终端加盟店开设新店需要资金时,可以向周大福金融服务公司申请额度。金融服务公司会同周大福审批额度,签订贷款协议。

(2)监管:金融服务公司把商户贷款的资金转给周大福,视为贷款商户缴纳的货品押金。周大福收到货品押金后,把等额的货品配送至贷款的终端加盟商店铺中。

(3)风控:借助周大福的终端管理体系和ERP系统,可以清晰地判断商户的资产和信誉。并根据商户的资产和信誉调整信贷额度或终止商户的加盟资格、终止贷款、回收利息。

二、与强势的连锁企业合作,让连锁企业成为风控总阀。

与全国性的强势连锁企业合作,成立金融服务公司,由连锁企业成为金融服务的安全阀门。

注意,必须是采用联营模式与珠宝品牌加盟商结算的企业,联营业务模式下,连锁企业对进驻的商户可以进行资金和货品的双重监控。

(1)贷款:当连锁企业的联营珠宝商户需要采购货品资金时,可以向金融服务公司申请额度。金融服务公司会同连锁企业审批资金额度,签订贷款协议。

(2)监管:金融服务公司把商户贷款的资金转给商户的采购方(品牌商或品牌指定的加工厂)。商户收到货品后,金融服务公司委托连锁企业的门店对商户的货品和资金进行监管。

(3)风控借助连锁企业的终端管理体系和ERP系统,可以清晰地判断商户的资产和信誉。并根据商户的资产和信誉调整信贷额度或终止商户贷款、回收利息。

破解珠宝行业中游痛点:产业链金融,如何安全落地?

如果与线下连锁企业合作,除了向商户推荐投资金融产品,也可以向会员推荐消费金融产品。毕竟,连锁企业有会员的历年消费记录和信誉追踪,可以授予小额的消费金融产品。

线上平台电商如阿里、京东都在推消费金融,十分成功。而线下的消费金融业务,银行不愿意做这个小业务,无疑是个机会点

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